加拿大银行警告称，5年内一般的抵押贷款还款可能会高出30%!

加拿大央行周四表示，高房价和与之相关的债务负担是加拿大经济的一个主要脆弱性，并警告在疫情期间购买的买家，抵押贷款利率哪怕稍微高一点，也可能造成影响。

 

中央银行在其金融体系评估中表示，尽管该国的金融体系强大并且很好地经受住了疫情的考验，但由于与该国日益昂贵的房地产市场相关的债务水平升高，经济仍然脆弱。

 

加拿大央行行长 Tiff Macklem 周四表示：“即使普通家庭的财务状况较好，但在疫情期间，更多的加拿大人仍竭力买房。” “而且这些家庭更容易受到更高的利率和房价下跌的影响。”

 

该银行表示，评估与高家庭债务水平相关的风险变得更加复杂，但总体而言“脆弱性有所增加”。

 

大约三分之二的加拿大人拥用自已的房子，其中大约一半是完全拥有自己的房屋，而其余的人则有某种抵押贷款债务。

 

提高贷款利率减缓了房地产市场

在大流行期间，房价平均上涨了约 50%，因为低利率使买家有资格获得更大的贷款，同时仍然保持持续还款的相对负担能力。

 

这些膨胀的房价大部分是建立在债务的基础上的。该银行表示，现在几乎五分之一的加拿大家庭被认为“负债累累”，这意味着他们的债务与收入之比为 350% 或更高。

 

在大流行之前，六分之一的人负债累累。仅仅 20 年前，也就是 1999 年，每 14 个家庭中只有一个负有这么多的债务。

 

Desjardins 经济学家罗伊斯·门德斯 (Royce Mendes) 表示：“这些数据意味着，每次加息都会给经济带来比过去更大的痛苦。”

 

而这些加息已经开始。在疫情爆发之初大幅下调基准利率后，2022 年 3 月，该银行开始将基准贷款利率从年初的 0.25% 提高到现在的 1.5%，对房地产市场的影响已经几乎是立竿见影的，销量和平均售价都在放缓。

 

Macklem 说：“鉴于楼市活动不可持续的强度，楼市温和将是健康的。” “但高的家庭债务和高的房价都是脆弱性的。”

 

作为对金融系统在面对各种冲击时弹性的分析的一部分，银行研究了高利率和低售价可能产生的影响。

 

抵押贷款成本可能上涨 30%

作为研究的一部分，该银行分析了近期购房者的抵押贷款在五年内到期时可能发生的情况。

 

该银行假设在 2025 年和 2026 年，5年期浮动利率贷款的成本将达到 4.4%，而固定利率贷款的成本将略高，为 4.5%。

 

这两种情况都比目前市场上的情况高出大约两个百分点。

  

在这种情况下，在 2020 年或 2021 年获得抵押贷款的 140 万加拿大人，他们的每月成本中位数将上涨 420 加元，或在续期时增加 30%。

 

对固定利率借款人的影响将略小一些，因为他们将看到他们的还款从第一次获得贷款时的平均 1,260 加元，到续期时的每月 1,560 加元，增幅为 24%。

 

但根据该行的考虑，浮动利率借款人甚至更容易受到影响，因为他们典型的月供从获得贷款时的每月 1,650 加元到续贷时的每月 2,370 美元。这增长了 44%。

 

“如果那些高负债家庭的人失去工作，他们可能需要大幅削减支出，以继续偿还抵押贷款，”Macklem说。

 

“这不是我们期望发生的事……但这是一个需要密切关注和谨慎管理的弱点，”Macklem说。

 

住房以外的其他风险

房地产市场的脆弱性只是金融系统评估的一部分，这是银行对经济健康状况及其抵御各种冲击的能力的广泛评估。

 

鉴于金融体系的相互关联性和固定收益市场流动性的脆弱，文中提到的其他一些漏洞包括网络威胁。

 

该银行还对加密货币的增长及其波动性发出警告。

 

“与其他投机资产一样，加密货币很容易受到价格突然大幅下跌的影响。最近，一些稳定币未能兑现其稳定承诺，”副行长Carolyn Roger说。

 

该银行还表示，俄罗斯入侵乌克兰进一步复杂化了向低碳经济的转型，与化石燃料行业相关的资产，比如许多加拿大人养老金和退休储蓄中的资产，面临着更大的价值风险 大大低于预期。

https://www.cbc.ca/news/business/bank-of-canada-financial-system-review-1.6482832

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